Als ondernemer kun je bij reguliere banken botsen op strikte eisen: jaaropgaven, stabiele inkomsten en een schone BKR-registratie. Qredits is een alternatief. Deze non-profitorganisatie richt zich specifiek op kleine ondernemers en starters die via de gewone bankroute geen financiering krijgen.
In dit artikel lees je precies hoe Qredits werkt, welke bedragen je kunt lenen, wat je ervoor nodig hebt en of het een goede keuze is voor jouw situatie.
Wat is Qredits?
Qredits is een Nederlandse non-profitorganisatie die in 2009 is opgericht met steun van de overheid en grote banken. Het doel is om kleine ondernemers en starters toegang te geven tot financiering die ze via de reguliere weg niet krijgen.
Qredits biedt microkredieten, maar ook kleine ondernemingsleningen en coaching. De organisatie is geen bank in de traditionele zin, maar een erkende kredietverstrekker. Qredits heeft een vergunning en opereert binnen de wettelijke kaders van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Doordat Qredits niet primair via het BKR-systeem beoordeelt, maar kijkt naar jouw bedrijfsplan en ondernemerscapaciteiten, is het een reële optie voor ondernemers met een BKR-aantekening.
De organisatie wordt gedeeltelijk gefinancierd door de Nederlandse staat, grote banken zoals Rabobank, ABN AMRO en ING, en Europese fondsen. Dat maakt het mogelijk om leningen te verstrekken aan groepen die voor reguliere financiers te risicovol zijn. Qredits draait niet op winst — overschotten worden opnieuw ingezet voor de missie.
Welke producten biedt Qredits aan?
Qredits heeft meerdere financieringsvormen:
- Microkrediet: tot 25.000 euro, vereenvoudigde aanvraag, snellere beoordeling
- Kleine ondernemingslening: van 25.000 tot 250.000 euro, uitgebreidere beoordeling
- Coaching: bij elk krediet kun je gebruik maken van begeleiding door een coach
Het microkrediet is het product dat het meest in aanmerking komt als je snel kleinere financiering zoekt. De aanvraag is relatief eenvoudig en de doorlooptijd is korter dan bij een bank.
Voor het microkrediet tot 25.000 euro geldt een vereenvoudigde aanvraagprocedure. Je hebt geen uitgebreide jaarrekening nodig als je starter bent. Een gedegen ondernemersplan en realistische cashflowprognose zijn wel vereist. Qredits wil zien dat je hebt nagedacht over inkomsten, uitgaven en de terugbetaling van de lening.
De kleine ondernemingslening tot 250.000 euro vergt meer voorbereiding. Hier verwacht Qredits jaarrekeningen van de laatste twee jaar als die beschikbaar zijn, gedetailleerde prognoses en soms zekerheden in de vorm van bedrijfsmiddelen. De beoordeling duurt ook langer. Dit product is eerder geschikt voor een gevestigd bedrijf dat wil uitbreiden dan voor een starter.
Voor wie is Qredits bedoeld?
Qredits richt zich op starters en kleine ondernemers die:
- geen toegang krijgen tot reguliere bankfinanciering
- een levensvatbaar bedrijf hebben of starten
- bereid zijn een ondernemersplan te overleggen
- zakelijke financiering nodig hebben, geen privélening
Qredits is dus niet bedoeld voor privéuitgaven of consumentenkrediet. Het geld moet aantoonbaar in het bedrijf worden geïnvesteerd, bijvoorbeeld voor apparatuur, voorraden, een auto voor zakelijk gebruik of marketing.
Er is geen harde leeftijdsgrens of sectorbeperking. Zowel starters als gevestigde ondernemers kunnen aanvragen. Ook zzp'ers zonder medewerkers komen in aanmerking.
Qredits werkt in vrijwel alle sectoren: horeca, retail, ambacht, dienstverlening, creatieve industrie. De enige sectoren die niet in aanmerking komen zijn sectoren die wettelijk zijn uitgesloten of waarbij het bedrijfsmodel niet levensvatbaar is te noemen. Denk aan bedrijven die structureel verlies draaien zonder uitzicht op verbetering.
Bijzonder is dat Qredits ook financiering verstrekt aan mensen die vanuit een uitkeringssituatie een bedrijf starten. Wie vanuit de bijstand of WW een onderneming begint, heeft via de gemeente toegang tot het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Qredits is een aanvulling op die route voor mensen die iets meer nodig hebben of niet in aanmerking komen voor Bbz.
Hoe verloopt de aanvraag?
De aanvraag bij Qredits gaat stapsgewijs:
- Online aanmelden: vul het aanvraagformulier in op de website van Qredits
- Businessplan uploaden: je hebt een beschrijving nodig van je bedrijf, de markt en de verwachte inkomsten en uitgaven
- Financiële gegevens: jaarrekening (als die er is), bankafschriften en prognoses
- Beoordeling: Qredits beoordeelt de levensvatbaarheid van je onderneming
- Gesprek: bij grotere bedragen volgt een persoonlijk gesprek
- Uitkering: na goedkeuring wordt het bedrag uitbetaald
De doorlooptijd voor een microkrediet tot 25.000 euro is doorgaans enkele weken. Voor grotere bedragen duurt het langer.
Een punt waar veel aanvragers struikelen is het businessplan. Qredits verwacht geen Harvard-formaat, maar wel een helder document. Beschrijf wat je verkoopt, wie je klanten zijn, wat je inkomsten per maand zijn en hoe je de lening terugbetaalt. Hoe concreter, hoe beter. Vage teksten als "we verwachten groei in het derde kwartaal" overtuigen niet. Concrete getallen zoals "tien klanten per maand à 500 euro = 5.000 euro omzet" werken veel beter.
Qredits biedt ook hulp bij het opstellen van je plan. Via de website zijn sjablonen en handleidingen beschikbaar. Als je twijfelt, kun je ook eerst een afspraak maken met een coach voordat je de aanvraag indient. Dat verhoogt de kans op goedkeuring.
Wat kost een Qredits-lening?
Qredits vraagt rente over de lening. De rente ligt doorgaans hoger dan bij een reguliere banklening, maar lager dan bij flitskrediet of andere alternatieve aanbieders.
De exacte rente hangt af van het bedrag, de looptijd en jouw ondernemerssituatie. Qredits communiceert de actuele tarieven op haar website. Ga daar altijd de meest recente tarieven na, want ze kunnen wijzigen.
Naast rente kunnen er afsluitkosten zijn. Vraag dit specifiek na bij de aanvraag, zodat je het totale kostenplaatje goed begrijpt. Bereken ook wat de maandelijkse aflossing doet met je cashflow.
Ter indicatie: voor een microkrediet van 15.000 euro met een looptijd van 5 jaar en een rente van circa 8 procent betaal je maandelijks rond de 300 euro. Over de volledige looptijd betaal je dan circa 3.000 euro aan rente. Dat is meer dan bij een reguliere banklening, maar aanzienlijk minder dan bij een zakelijk flitskrediet of een factuurfinanciering met hoge provisie.
Het is verstandig om bij je aanvraag ook te rekenen met een buffer. Stel dat je de eerste drie maanden minder omzet draait dan verwacht: kun je de maandlast dan nog betalen? Een lening die je cashflow direct onder druk zet, is een risico. Houd altijd minstens twee maanden aflossing achter de hand als reserve.
Wat als je al eerder een BKR-codering hebt?
Een BKR-codering blokkeert de aanvraag bij Qredits niet automatisch. Qredits kijkt naar het totaalplaatje: hoe staat je bedrijf ervoor? Wat zijn je inkomsten en uitgaven? Is het plan haalbaar?
Heb je een privé BKR-codering door eerder consumenten- of persoonlijk krediet, dan is dat bij Qredits een minder doorslaggevende factor dan bij een bank. Maar het is geen garantie op goedkeuring. Als jouw schuldenlast zo hoog is dat je de bedrijfslening er niet bij kunt dragen, dan wijst Qredits de aanvraag waarschijnlijk toch af.
Wees eerlijk in je aanvraag over jouw financiële situatie. Verborgen schulden die later boven water komen, beschadigen je kansen verder.
Er zijn verschillende soorten BKR-coderingen en die wegen niet allemaal even zwaar. Een A-codering (achterstand) die al jaren geleden is afgelost, weegt anders dan een actieve achterstand op een lopende lening. Een H-codering (hersteld) geeft aan dat je de achterstand hebt ingehaald. Wees bereid om dit toe te lichten in je aanvraag of gesprek. Qredits wil begrijpen wat er is gebeurd, niet alleen het label zien.
Ondernemers die eerder failliet zijn gegaan, kunnen ook bij Qredits aankloppen — mits het faillissement is afgewikkeld en je een nieuw levensvatbaar plan hebt. Qredits kijkt naar de toekomst, niet alleen naar het verleden. Maar je moet wel kunnen aantonen dat je de lessen hebt geleerd en dat de omstandigheden nu anders zijn.
Coaching naast het krediet
Een van de kenmerken van Qredits is dat je naast de lening ook coaching kunt ontvangen. Dit is vrijwillig maar wordt sterk aangeraden, zeker voor starters.
Een coach kan je helpen met:
- Het verbeteren van je businessplan
- Het opstellen van realistische prognoses
- Het bewaken van je cashflow tijdens de looptijd van de lening
- Het oplossen van knelpunten als je in de problemen komt
De coaching is bedoeld om de kans op succes te vergroten. Qredits heeft er belang bij dat jij je lening kunt terugbetalen, dus de ondersteuning is oprecht bedoeld.
Coaches van Qredits zijn vaak mensen met ervaring in het bedrijfsleven: oud-ondernemers, accountants of managers die vrijwillig hun kennis inzetten. Ze begrijpen de praktijk van kleine bedrijven en denken mee over concrete problemen. Dat is anders dan een bankadviseur die primair kijkt naar cijfers op papier.
De coaching is niet verplicht, maar statistieken van Qredits laten zien dat ondernemers die coaching gebruiken vaker succesvol hun lening terugbetalen. Dat is ook logisch: een goed begeleid plan werkt beter dan een plan dat je in je eentje hebt opgesteld zonder feedback. Gebruik die optie dus als je die aangeboden krijgt.
Qredits versus andere zakelijke financieringsopties
Het is slim om Qredits te vergelijken met alternatieven voordat je een beslissing neemt. Andere opties zijn:
- Zakelijke crowdfunding: via investeerders, maar vereist een sterk profiel en is minder geschikt voor kleine bedragen
- Factoring: je verkoopt uitstaande facturen aan een factoringbedrijf voor directe liquiditeit — geen lening, maar een financieringstool
- Gemeentelijke regelingen (Bbz): voor zzp'ers in nood met levensvatbaar bedrijf, via de gemeente aan te vragen
- Bancaire lening: lagere rente, maar hoge drempel en BKR-eis
Lening zonder BKR voor zzp'ers geeft een breder overzicht van opties voor zzp'ers zonder toegang tot regulier krediet.
Zakelijke crowdfunding via platforms als Collin Crowdfund of October werkt voor bedrijven met een goed onderbouwd plan en een aantrekkelijk verhaal voor investeerders. Het aanvraagproces is openbaar en vereist transparantie over je financiën. Kleine bedragen zijn er minder goed mee te financieren dan via Qredits.
Factoring is geen lening maar een manier om geld vrij te maken dat al in openstaande facturen zit. Het is geschikt als je klanten traag betalen maar je zelf snel geld nodig hebt. De kosten zijn doorgaans een percentage van de factuurwaarde en kunnen bij kleine bedragen relatief hoog oplopen. Voor startende ondernemers zonder bestaande facturen is het geen optie.
De Bbz-route via de gemeente is interessant maar kenmerkt zich door een langere doorlooptijd. De beoordeling van levensvatbaarheid door de gemeente kan weken tot maanden duren. Als je snel geld nodig hebt, is Qredits sneller. Als je tijd hebt en in aanmerking komt voor Bbz, kan dat goedkoper zijn.
Is Qredits de juiste keuze voor jou?
Qredits past goed als je een klein of middelgroot bedrag nodig hebt voor je bedrijf, geen toegang hebt tot reguliere bancaire financiering en bereid bent te werken met een businessplan en eventueel coaching.
Past Qredits minder goed als je geld nodig hebt voor privéuitgaven, als je al een te hoge schuldlast hebt of als je bedrijf structureel verlieslatend is. Qredits verstrekt geen lening als de levensvatbaarheid van je onderneming twijfelachtig is.
Oriënteer je altijd goed, vergelijk meerdere opties en bereken de maandlasten voordat je tekent. Een lening is een verplichting, ook als de aanvraagronde relatief makkelijk verliep.
Een goede vuistregel: als de maandelijkse aflossing meer is dan 15 tot 20 procent van je verwachte netto-omzet, is de lening waarschijnlijk te zwaar voor je huidige fase. Bouw de lening dan op in stappen: vraag eerst een kleiner bedrag aan, los dat terug, en bouw zo een relatie op met Qredits. Dat vergroot ook je kansen bij een volgende aanvraag voor een groter bedrag.
Heb je eenmaal een lening bij Qredits lopen, houd dan je administratie bij. Bewaar je bankafschriften, stuur je jaarrekening op tijd op en communiceer proactief als je problemen verwacht. Qredits is een partner, geen incassobureau. Problemen die je vroeg meldt, zijn veel makkelijker op te lossen dan problemen die je te lang verborgen houdt.
Belangrijk om te weten
Dit artikel is informatief en geen financieel advies. Geld lenen kost geld. Leen alleen bedragen die je verantwoord kunt terugbetalen. Twijfel je? Neem dan contact op met een onafhankelijk financieel adviseur, je gemeente of een geregistreerde schuldhulpverlener. Meer info bij de AFM en de BKR.
Veelgestelde Vragen
Qredits kijkt primair naar jouw bedrijfsplan en financiële situatie, niet naar een harde BKR-toetsing. Een bestaande BKR-codering is geen automatische afwijsreden, maar de totale schuldenlast weegt wel mee.
Via het microkrediet kun je tot 25.000 euro lenen. Voor bedragen tot 250.000 euro is er de kleine ondernemingslening, waarvoor een uitgebreidere aanvraagprocedure geldt.
Voor een microkrediet tot 25.000 euro is de doorlooptijd doorgaans enkele weken. Grotere leningen vragen meer tijd vanwege een uitgebreider beoordelingsproces.
Ja, een businessplan is verplicht. Qredits beoordeelt de levensvatbaarheid van je onderneming op basis van dit plan, plus financiële prognoses en eventuele jaarrekeningen.
Nee, coaching is vrijwillig. Maar Qredits raadt het sterk aan, zeker voor starters. De coach helpt je met je plan, prognoses en cashflowbeheer.
Ja, Qredits is juist ook bedoeld voor starters die nog geen jaarrekening hebben. Dan weegt het businessplan en de prognose zwaarder in de beoordeling.
De rente bij Qredits ligt doorgaans hoger dan bij een bank maar lager dan bij flitskrediet. De exacte tarieven staan op de website van Qredits en kunnen wijzigen. Vraag altijd een volledig kostenoverzicht op.
